CDB vs Poupança: comparativo líquido

CDB ou Poupança: como decidir

A Poupança é simples e isenta de Imposto de Renda — mas seu rendimento é definido por uma regra fixa que normalmente perde para outras opções de renda fixa. O CDB, por sua vez, paga IR regressivo e pode ter prazo mínimo, mas costuma render mais.

Como rende a Poupança

Se a Selic está acima de 8,5% ao ano, a Poupança rende 0,5% ao mês + TR. Se está em 8,5% ou abaixo, rende 70% da Selic + TR. Esta calculadora considera TR ≈ 0 para simplificar.

Como rende um CDB

Quase todo CDB é atrelado ao CDI, taxa que acompanha de perto a Selic. Um CDB que paga "110% do CDI" rende, por mês, 110% da taxa CDI mensal. O Imposto de Renda incide apenas sobre o ganho (não sobre o principal):

• Até 180 dias: 22,5%
• De 181 a 360 dias: 20%
• De 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

FGC: a segurança do CDB

Tanto CDB quanto Poupança têm cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos): até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Em outras palavras, CDB de banco médio com FGC tem o mesmo risco prático de uma Poupança de banco grande.

E para a reserva de emergência?

Para reserva, escolha um CDB com liquidez diária (você resgata em 1 dia útil) que pague pelo menos 100% do CDI. Costuma render mais que a Poupança e mantém a liquidez. Veja também a calculadora de reserva de emergência.

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